Планування фінансів: з чого почати?

Для багатьох планування власних фінансів міцно асоціюється з постійною економією. Насправді все не так. Складання особистого фінансового плану і дотримання його – це не що інше, як спосіб отримати більше за такої самої кількості грошей, а це точно варте витрачених часу і зусиль.

З чого почати?

Усе починається з конкретизації цілей. Поки вони перебувають у вигляді мрії або абстрактного бажання, не вийде зрозуміти, що для їхнього втілення в життя знадобиться. А ось чітка мета – це те, з чим можна працювати. Наприклад, у вашій родині є діти і потрібен автомобіль. Якийсь автомобіль не є метою, метою його зроблять такі кроки:

• визначити, які технічні параметри та конфігурація салону будуть зручними для вашої родини. Можливо, ви хочете більшу місткість багажника і просторий салон, бо плануєте поїздки за місто або навіть подорожі;
• проаналізувати ринок і підібрати кілька моделей, які відповідають вашим вимогам;
• вивчити пропозиції. Тут потрібно приділити увагу не тільки ціні, а й подивитися, чи є якісь пільгові програми, чи можливе придбання в кредит і який з них буде оптимальним тощо,
  розрахувати на коли вам потрібен автомобіль і скільки грошей для його купівлі вам бракує.

Збудуйте цілі в порядку терміновості та важливості

Отримати все й одразу не вийде. Наприклад, окрім авто ви також хочете зробити ремонт у квартирі, відкласти гроші на навчання дітей та поїхати відпочивати за кордон всією сім’єю. Але на ділі, діти поки що маленькі і до їхнього вступу до ВНЗ ще багато часу, для поїздки за кордон частіше обирають літак і прокат автомобіля за місцем відпочинку. Виходить, що пріоритетніше зараз накопичити гроші на поїздку, тому що до неї всього кілька місяців.

Інші цілі можуть бути виставлені в такому порядку:

• авто, зокрема й тому, що з його допомогою можна буде перевозити деякі матеріали для ремонту, а це економія;
• оновлення квартири, оскільки жити до вступу дітей хочеться в затишному і функціональному просторі
• гроші на навчання.

Для кожної мети також необхідно прописати терміни і суми.

Оцініть розмір свого бюджету

Проведіть аналіз своїх доходів, необхідних щомісячних витрат і подумайте, скільки грошей ви можете відкладати щомісяця.

Потім порахуйте, яку суму необхідно відкладати, щоб вийти на заплановану цифру до встановленого терміну.

Порівняйте отримані цифри, щоб оцінити, наскільки це реально.

Поверніться до аналізу своїх доходів

Найчастіше доходів недостатньо для досягнення всіх значущих цілей. Тому варто розглянути альтернативні джерела грошей. Це можуть бути кредитні програми або позики. Кожен з варіантів вимагає уважного вивчення, щоб не упустити жодного нюансу.

Врахуйте, що на щомісячну виплату кредиту не повинно йти більше 30% ваших доходів, а решти 70% має вистачати на поточні витрати.

Проаналізуйте свої витрати

При ретельному вивченні часто виявляється, що гроші розтрачуються дещо хаотично та непродумано, а відмова чи перегляд дрібних звичок може вивільнити суттєві суми.

Наприклад, щоразу ви не снідаєте вдома, але дорогою на роботу купуєте американо і слойку з сиром або круасани. Це приблизно 50 грн. У місяці близько 22 робочих днів, разом виходить 1100 за місяць і 13200 за рік. Такої суми вистачить на невеликий відпочинок навіть за кордоном.

Якщо від кави перед робочим днем відмовитися складно, можна:

• купити термочашку і готувати улюблений американо вдома перед виходом, щоб взяти з собою;
• просити готувати напій у кав’ярні у вашій термочашці, щоб заощадити за рахунок відмови від стаканчиків (якщо там це передбачено);
• готувати каву вже на роботі тощо.

Кожну нову відносно велику і несподівану покупку не робіть відразу. Дайте собі кілька днів на обдумування, оскільки може виявитися, що потреби в ній немає і річ захотілося купити під впливом моменту або чужого авторитету.

Є ще один прийом, спробуйте скоротити на 10% кожну категорію витрат. Це може виявитися досить легко і цілком безболісно, а в підсумку вийде звільнити цілком пристойну кількість грошей.

Коли витрати переглянуто, необхідно скоригувати суму, яку ви можете відкладати щомісяця.

Подумайте, чи можна збільшити доходи

Це може бути короткий підробіток, додатковий проєкт або навіть фінансові вкладення, банківський вклад під відсотки.

Уважно оцінюйте рівень можливого прибутку, терміни, ризики та вашу завантаженість (додаткова робота).

Іноді деякі суми можна отримати з продажу ваших уже не потрібних речей:

• замовлена в інтернет-магазині гарна сукня. Вона не підійшла за розміром, а відправляти назад не захотілося в надії на схуднення;
• спонтанно куплені туфлі. Взуття не «прижилося», бо до нього пасує мало одягу або каблук занадто високий;
• дитяче ліжечко, матрац і постільна до них, з яких малюки вже виросли;
• старий телефон. Він цілком робочий, але на день народження подарували новий тощо.

Свій додатковий дохід також відобразіть у своєму фінансовому плані.

Захистіть себе від ризиків

Життя завжди підносить сюрпризи, і не завжди приємні, а отже плани можуть опинитися під загрозою. Варто заздалегідь подумати, як зменшити негативний вплив несподіваних або неврахованих подій. Для цього:

• позбудьтеся неприбуткових активів. Можливо, у вас є старий бізнес, який нічого не приносить або у вас бракує на нього часу і він перебуває у стагнації. Буде краще його продати, а виручені гроші відкласти в резервний фонд;
• подумайте про страхування. Зараз дуже багато статей ризиків, від яких можна застрахуватися і полегшити собі складний період за рахунок цього;
• сформуйте фінансову подушку. Це може бути банківський вклад із можливістю дострокового зняття грошей або інший варіант, який дасть змогу швидко скористатися резервом;
• подумайте, чи є якісь поточні пробілми, які можуть негативно вплинути на плани, і які можна вирішити вже зараз.

Дотримуйтесь свого плану

Скласти особистий фінансовий план не так вже й складно, хоча на це і знадобляться час і зусилля. Набагато складніше його дотримуватися, адже так чи інакше спокуси виникатимуть, як і несподівані події, що вимагають витрат.

Якщо можливо, включіть у статті витрат невелику, скоріше символічну суму на спонтанні покупки, і використовуйте її як нагороду для себе наприкінці місяця. Такий прийом може виявитися корисним, якщо контроль за витратами дається дуже важко через старі звички.

План має бути гнучким, а ви – стійкими, щоб не відхилятися від курсу раз за разом щоразу, коли захочеться. Пам’ятайте, що кожна покупка за примхою віддаляє виконання вашої мрії.

Цілком імовірно, що коригування будуть потрібні, і це нормально. Постійно фіксуйте всі свої доходи і витрати, щоб бачити картину загалом і розуміти, як усе просувається.

За необхідності використовуйте сервіси та додатки для планування.